保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)既有商品經(jīng)營(yíng)的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則，包括風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則和風(fēng)險(xiǎn)分散原則。

什么叫保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)？保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)既有商品經(jīng)營(yíng)的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則，包括風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則和風(fēng)險(xiǎn)分散原則。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的特征

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的基本特征表現(xiàn)如下：

1、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)安排保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2、以競(jìng)爭(zhēng)為手段，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展。

3、以經(jīng)濟(jì)效益為中心，處理好保險(xiǎn)企業(yè)自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系。

4、以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的特征

1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。

2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。

3、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性。

4、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)既有商品經(jīng)營(yíng)的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則，包括風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則和風(fēng)險(xiǎn)分散原則。

基本原則

（一）經(jīng)濟(jì)核算原則

1、保險(xiǎn)成本核算

對(duì)保險(xiǎn)成本的核算，就是要核算保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所耗費(fèi)的物化勞動(dòng)和活勞動(dòng)。

2、保險(xiǎn)資金核算

3、保險(xiǎn)利潤(rùn)核算

保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)核算的指標(biāo)體系有兩個(gè)：一是利潤(rùn)額；二是利潤(rùn)率。

保險(xiǎn)企業(yè)要在經(jīng)濟(jì)核算原則的指導(dǎo)下，通過(guò)企業(yè)核算和險(xiǎn)種核算兩種形式，全面衡量企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果及各險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)狀況，以達(dá)到提高保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的目的。

（二）隨行就市原則

所謂隨行就市，是指根據(jù)市場(chǎng)行情及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格以適應(yīng)市場(chǎng)的需求。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)提出的現(xiàn)實(shí)要求，隨行就市調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品供求平衡和保險(xiǎn)商品的價(jià)格。

（三）薄利多銷原則

在薄利多銷原則下，保險(xiǎn)企業(yè)可以略高于保險(xiǎn)成本的低廉價(jià)格，打開保險(xiǎn)銷路，依靠較大的銷售量來(lái)保證盈利。

具體做法是，保險(xiǎn)企業(yè)在制訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)盡可能合理。

特殊原則

（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則

風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。

風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則。這是因?yàn)椋?/p>

第一，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。

第二，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

第三，擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。

（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。

保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。

1、事先風(fēng)險(xiǎn)選擇

事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對(duì)“人”和“物”的選擇。所謂對(duì)“人”的選擇，是指對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)與選擇。所謂對(duì)“物”的選擇，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的評(píng)估與選擇。

2、事后風(fēng)險(xiǎn)選擇

事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作出淘汰的選擇。

保險(xiǎn)合同的淘汰通常有三種方式：

第一，等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保；

第二，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷合同；

第三，保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險(xiǎn)合同。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則

風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

1、核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散

（1）控制保險(xiǎn)金額。

（2）規(guī)定免賠額（率）。

（3）實(shí)行比例承保。

2、承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散

承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則應(yīng)用以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的投保環(huán)節(jié)

投保，亦稱購(gòu)買保險(xiǎn)，投保人通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)中介購(gòu)買保險(xiǎn)后，就與提供這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司建立了一種較為長(zhǎng)期的關(guān)系。

保險(xiǎn)企業(yè)有義務(wù)為投保人提供投保指導(dǎo)服務(wù)

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人需要保障的基本權(quán)利有：①得到準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利；②保證安全的權(quán)利；③可自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利；④有申訴、控告所遭受不良待遇的權(quán)利；⑤要求開發(fā)和改進(jìn)險(xiǎn)種的權(quán)利；⑥獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利；⑦要求提供的服務(wù)不得違反社會(huì)公共道德。

在上述的投保人權(quán)利中，獲得準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利是投保人利益得到保障的首要權(quán)利。

其次，投保人在投保時(shí)有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險(xiǎn)人應(yīng)該做到：

1、幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；

2、幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；

3、幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金；

4、幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。

在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)一般要注意處理好以下幾個(gè)問(wèn)題：

（1）綜合投保與單項(xiàng)投保。

（2）保障與收益。

（3）保額與免賠額。

投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利

1、選擇保險(xiǎn)中介人。

2、選擇保險(xiǎn)公司。

第一，注意保險(xiǎn)公司的類型；

第二，注意保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種與價(jià)格；

第三，考慮保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)狀況。

考察保險(xiǎn)公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險(xiǎn)監(jiān)管部門或評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果。二是對(duì)保險(xiǎn)公司的年終報(bào)表進(jìn)行直接分析。

第四，要考慮保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。

投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要從兩個(gè)方面注意其獲得的服務(wù)：一是從其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的承保環(huán)節(jié)

承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過(guò)協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一致的過(guò)程。

保險(xiǎn)承保工作的意義

1、有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn)。

2、有利保險(xiǎn)費(fèi)率的公正。

3、有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損。