保險經(jīng)營活動既有商品經(jīng)營的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營特性。因此，保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應遵循一些特殊的經(jīng)營原則，包括風險大量原則、風險選擇原則和風險分散原則。
什么叫保險經(jīng)營？保險經(jīng)營環(huán)節(jié)
保險經(jīng)營
保險經(jīng)營活動既有商品經(jīng)營的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營特性。因此，保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應遵循一些特殊的經(jīng)營原則，包括風險大量原則、風險選擇原則和風險分散原則。
保險經(jīng)營的特征
保險經(jīng)營思想的特征
在社會主義市場經(jīng)濟體制下，我國保險經(jīng)營思想的基本特征表現(xiàn)如下：
1、以市場為導向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動。
2、以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展。
3、以經(jīng)濟效益為中心，處理好保險企業(yè)自身效益與社會效益的關(guān)系。
4、以法律為準繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動。
保險經(jīng)營行為的特征
1、保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動。
2、保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。
3、保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性。
4、保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。
保險經(jīng)營的原則
保險經(jīng)營活動既有商品經(jīng)營的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營特性。因此，保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應遵循一些特殊的經(jīng)營原則，包括風險大量原則、風險選擇原則和風險分散原則。
基本原則
（一）經(jīng)濟核算原則
1、保險成本核算
對保險成本的核算，就是要核算保險經(jīng)營所耗費的物化勞動和活勞動。
2、保險資金核算
3、保險利潤核算
保險企業(yè)利潤核算的指標體系有兩個：一是利潤額；二是利潤率。
保險企業(yè)要在經(jīng)濟核算原則的指導下，通過企業(yè)核算和險種核算兩種形式，全面衡量企業(yè)的經(jīng)營成果及各險種的經(jīng)營狀況，以達到提高保險企業(yè)償付能力的目的。
（二）隨行就市原則
所謂隨行就市，是指根據(jù)市場行情及時調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格以適應市場的需求。保險企業(yè)應根據(jù)市場提出的現(xiàn)實要求，隨行就市調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格才能實現(xiàn)保險商品供求平衡和保險商品的價格。
（三）薄利多銷原則
在薄利多銷原則下，保險企業(yè)可以略高于保險成本的低廉價格，打開保險銷路，依靠較大的銷售量來保證盈利。
具體做法是，保險企業(yè)在制訂保險費率時，應盡可能合理。
特殊原則
（一）風險大量原則
風險大量原則是指保險人在可保風險的范圍內(nèi)，應根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風險和標的。
風險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則。這是因為：
第一，保險的經(jīng)營過程實際上就是風險管理過程，而風險的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險人只有承保盡可能多的風險和標的，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行。
第二，保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎的，只有承保大量的風險和標的，才能使風險發(fā)生的實際情形更接近預先計算的風險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。
第三，擴大承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的一個重要途徑。
（二）風險選擇原則
風險選擇原則要求保險人充分認識、準確評價承保標的的風險種類與風險程度，以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保。
保險人對風險的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質(zhì)風險的標的承保；二是淘汰那些超出可保風險條件或范圍的保險標的。
1、事先風險選擇
事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對“人”和“物”的選擇。所謂對“人”的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。所謂對“物”的選擇，是指對保險標的及其利益的評估與選擇。
2、事后風險選擇
事后風險選擇是指保險人對保險標的物的風險超出核保標準的保險合同作出淘汰的選擇。
保險合同的淘汰通常有三種方式：
第一，等待保險合同期滿后不再續(xù)保；
第二，按照保險合同規(guī)定的事項予以注銷合同；
第三，保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。
（三）風險分散原則
風險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。
1、核保時的風險分散
（1）控制保險金額。
（2）規(guī)定免賠額（率）。
（3）實行比例承保。
2、承保后的風險分散
承保后的風險分散原則應用以再保險和共同保險為主要手段。
保險經(jīng)營的投保環(huán)節(jié)
投保，亦稱購買保險，投保人通過保險業(yè)務人員或保險中介購買保險后，就與提供這種保險的保險公司建立了一種較為長期的關(guān)系。
保險企業(yè)有義務為投保人提供投保指導服務
在保險活動中，投保人需要保障的基本權(quán)利有：①得到準確保險信息的權(quán)利；②保證安全的權(quán)利；③可自由選擇保險險種的權(quán)利；④有申訴、控告所遭受不良待遇的權(quán)利；⑤要求開發(fā)和改進險種的權(quán)利；⑥獲得良好售后服務的權(quán)利；⑦要求提供的服務不得違反社會公共道德。
在上述的投保人權(quán)利中，獲得準確保險信息的權(quán)利是投保人利益得到保障的首要權(quán)利。
其次，投保人在投保時有要求良好服務的權(quán)利，這要求保險人應該做到：
1、幫助投保人分析自己所面臨的風險；
2、幫助投保人確定自己的保險需求；
3、幫助投保人估算可用來投保的資金；
4、幫助投保人制定具體的保險計劃。
在制定保險計劃時一般要注意處理好以下幾個問題：
（1）綜合投保與單項投保。
（2）保障與收益。
（3）保額與免賠額。
投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利
1、選擇保險中介人。
2、選擇保險公司。
第一，注意保險公司的類型；
第二，注意保險公司提供的險種與價格；
第三，考慮保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況。
考察保險公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險監(jiān)管部門或評級機構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果。二是對保險公司的年終報表進行直接分析。
第四，要考慮保險公司提供的服務。
投保人選擇保險公司時，要從兩個方面注意其獲得的服務：一是從其代理人那里獲得的服務，二是從該公司本部那里獲得的服務。
保險經(jīng)營的承保環(huán)節(jié)
承保是指保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。
保險承保工作的意義
1、有利于合理分散風險。
2、有利保險費率的公正。
3、有利于促進被保險人防災防損。
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