世界經(jīng)濟一體化及金融全球化的發(fā)展引起國際金融業(yè)向著集團化、綜合化、多元化的方向發(fā)展。在這種變革及加入WTO的環(huán)境下，我國金融業(yè)應順應形勢、適時構建“金融超市”，發(fā)展成為業(yè)務和職能都很全面的平臺，才能在未來的競爭中立于不敗之地。
金融超市方案-什么金融超市？
什么是金融超市
目前金融超市在我國悄然興起，并有望成為商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢，北京、上海、浙江、大連等地紛紛建起了金融超市。金融超市就是銀行對它經(jīng)營的產(chǎn)品和服務進行整合，并通過與同業(yè)機構比如說保險公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增值服務的一體化經(jīng)營方式。
定義
所謂金融超市，是指將金融機構的各種產(chǎn)品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務的一體化經(jīng)營方式。
形式
業(yè)務上的全能化
金融超市的發(fā)展主要表現(xiàn)在業(yè)務上的全能化。銀行、保險與證券等各類金融業(yè)務將逐漸融入一體。銀行開始涉足資本市場或金融衍生品市場，大量非銀行金融產(chǎn)品及其衍生品己成為當今銀行的主產(chǎn)品。從收益上看，傳統(tǒng)業(yè)務給銀行帶來的收益已不足40%。二是銀保一體化。自2013年以來，平安、新華、太平洋、中國人壽等保險公司的保險產(chǎn)品都已在部分商業(yè)銀行和郵政儲蓄所設有代理點。從長遠來看，對于銀行、保險及消費者三方均是利大于弊的。
各方的優(yōu)勢
對于銀行而言，因其現(xiàn)有的網(wǎng)絡可獲得保險公司給予的報酬，并進一步向客戶提供全方位的金融服務，從而加強了客戶對銀行的依賴和信任，使客戶與銀行的聯(lián)系更為密切，鞏固了銀行相對于其他競爭者的地位；
對于保險公司而言，通過銀保一體化，可更快捷地進入銀行的強大勢力影響網(wǎng)絡中，而且通過銀行來分銷產(chǎn)品的費用，實際上也較其它方式（如保險代理人）更為低廉；
對于消費者而言，他們將獲得連鎖式的金融服務，從而使綜合費用大大降低。規(guī)模上的大型化。金融超市另一方面的表現(xiàn)是規(guī)模上的大型化。金融機構越大，成本與收入之比越低市場份額越集中，經(jīng)營效益越佳。
發(fā)展
概況
自2007年第一家金融超市的建立，金融超市在我國悄然興起，并有望成為商業(yè)銀行發(fā)的新趨勢，北京、上海、浙江、大連等地紛紛建起了金融超市。
農(nóng)行上海分行提出這樣的服務理念：只要您結緣于農(nóng)行，便可在該行的金融超市貨架上得到包括食住行、生兒育女、投資理財、置業(yè)等全方位的金融配套服務；
同時上海市各大銀行還建立了“自助理財金融超市”，為聾啞客戶提供手語服務的“無障礙銀行”、以及憑銀行存單就可辦理個人小額貸款業(yè)務；
另外，工行浙江分行在實施服務創(chuàng)新工程中推出了新的金融服務項目“個人金融理財”，使原來單一存取款的儲蓄所發(fā)展成為集存取款、貸款、咨詢、委托代理等功能為一體的金融超市。
新模式的金融超市發(fā)展狀況，在我國還沒有相關案例，市場為空白
服務簡介
金融超市就是銀行對它經(jīng)營的產(chǎn)品和服務進行整合，并通過與同業(yè)機構比如說保險公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增殖服務的一體化經(jīng)營方式。
作用
“金融超市”在發(fā)達國家已不罕見，在許多國家和地區(qū)，是沒有“銀行儲蓄所”這個概念的。散布在街頭的金融網(wǎng)點，可承接幾乎所有的常規(guī)金融業(yè)務。當國外的消費者進入多功能的“金融超市”后，就如同進入一個超級商常從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。
在日本，很多銀行都為消費者提供集銀行、壽險、其他代理服務為一體的交叉業(yè)務的一站式金融服務。
在美國，老百姓只要到商業(yè)銀行就可以購買開放式證券投資基金，股市行情、匯市行情在銀行里也能見到，如果要進行交易，所有的結算在這里都可以一次性辦妥。不但在某種程度它影響著個人傳統(tǒng)的消費行為，而且也成為一家銀行形象的標志。其經(jīng)濟效益、社會效益都非常好。據(jù)統(tǒng)計，在美國，消費信貸占銀行貸款總額比例達20%。在加拿大，銀行普通貸款中的1/3是向個人提供的，并且全球有名的花旗銀行，香港的匯豐銀行，其金融超市已成為銀行收入的主業(yè)務。
在我國，由于銀行產(chǎn)權結構的封閉以及地方保護主義的影響，銀行之間的兼并重組較少。1999年3月，中國光大銀行整體接收原中國投資銀行的債權、債務和同城營業(yè)網(wǎng)點，走出了我國銀行業(yè)按照市場原則進行資產(chǎn)重組的第一步。隨著光大銀行收購原投資銀行所產(chǎn)生的規(guī)模效益逐步顯現(xiàn)，將會有更多的商業(yè)銀行走上兼并重組的道路，產(chǎn)生一批資本充足、資產(chǎn)雄厚、業(yè)務范圍廣的大型銀行。
金融超市是一個以人為本的經(jīng)營過程，也就是強調(diào)服務。我國現(xiàn)有銀行的服務方式是做到了“來來來”的方式，還有工商銀行你身邊的銀行，要買房到建行，都是“來來”的，實際上在國外是“找找找”，在所有的客戶中找到哪些是自己服務的對象，哪些是我的忠誠客戶，來把它開發(fā)出來，這種方式的不同，保險表現(xiàn)是最好的，在中國保險表現(xiàn)得最好，他們就是用找找的方式，雖然他敲你家門你很反感，實際上它是一種經(jīng)營模式服務方式一種很好的一個改變。
運作模式
金融超市在依托計算機和網(wǎng)絡技術，保證營業(yè)安全的前提下，與公證、保險、抵押登記機構和經(jīng)銷商聯(lián)合辦公，開放式辦理業(yè)務，拉近與消費者之間的距離；通過調(diào)整內(nèi)部業(yè)務流程，合規(guī)有序地完成業(yè)務的咨詢、調(diào)查、審查、審批和貸后管理的全過程，為客戶提供一站式全過程服務，在有效防范風險的前提下提高辦事效率；不僅要提供咨詢、辦理存取款、結算等傳統(tǒng)業(yè)務，還要以消費信貸為龍頭，帶動個人理財、代理開放式基金等個人中間業(yè)務；配備相應的專業(yè)人員，提供專業(yè)化的金融服務；金融超市要辦出特色，推出住房、汽車和綜合消費貸款精品店等一批專業(yè)典型。此外，有條件的金融超市還可以開辦與個人業(yè)務緊密相關的公司業(yè)務和機構業(yè)務。
功能
與國外金融混業(yè)經(jīng)營條件下金融超市幾乎能向客戶提供任何金融產(chǎn)品不同，我國金融超市受分業(yè)經(jīng)營模式的限制，一般不得直接辦理保險、證券經(jīng)營業(yè)務。主要功能是全面辦理以個人存取款為主的負債業(yè)務，以住房、汽車、綜合消費貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務和體系較為龐雜的以代收代付、人民幣結算、銀行卡、個人理財咨詢、財務顧問、保管箱、擔保為主的結算性、代理性、擔保性、咨詢評估性中間業(yè)務。根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，還將增加開放式基金代銷、個人外匯實盤買賣、外匯期貨、金融租賃等功能。
組織設置
為達到既能提高信貸管理水平，適當提升經(jīng)營層次，防范信貸風險，又能貼近客戶，方便快捷辦理業(yè)務，金融超市作為具體經(jīng)營管理新業(yè)務的新型組織載體，一般通過嫁接或改造現(xiàn)有的資產(chǎn)負債比例合理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好、連續(xù)兩年盈利、信貸管理水平較高的城區(qū)支行形成。支行行長或有權審批人審批貸款，營業(yè)（部）機構負責人任超市經(jīng)理，并由支行行長授權承擔審查責任，設從事外勤調(diào)查的客戶經(jīng)理3—5人設柜臺咨詢、業(yè)務受理人員5人。本著業(yè)務受理人員全程服務的原則，由其協(xié)調(diào)內(nèi)部不同崗位人員為客戶辦理業(yè)務。
市場準入
簡介
金融超市作為新型的組織載體，必須具備組織體系創(chuàng)新、業(yè)務體系創(chuàng)新、政策體系創(chuàng)新、產(chǎn)品體系創(chuàng)新等市場準入條件。組織體系創(chuàng)新的準入條件除包含在組織設置中談到的有關指標要求外，重點是要金融超市在現(xiàn)有銀行組織框架中需要重新定位。它不是一個孤立、單獨存在的專業(yè)經(jīng)營行，而是一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表整個商業(yè)銀行與廣大社會客戶直接溝通的橋梁。需要上級行協(xié)調(diào)處理好與其它經(jīng)營行的分工合作關系。
業(yè)務體系和創(chuàng)新的準入條件是根據(jù)金融超市的運作要求，科學地調(diào)整內(nèi)部業(yè)務流程，設計行之有效的業(yè)務處理程序，協(xié)調(diào)等過程完成業(yè)務的咨詢、調(diào)查、審查、審批和貸后管理，高效便捷地為客戶提供全過程服務。
準入條件
政策體系創(chuàng)新的準入條件是根據(jù)金融超市的組織體系和業(yè)務體系修訂相應的管理辦法制度，建立金融超市管理辦法、業(yè)務授權分級管理體系和風險控制體系。產(chǎn)品體系創(chuàng)新的準入條件是全面開辦各項業(yè)務，特別是能夠在有效防范信貸風險的前提下有突破性地開展消費信貸業(yè)務，并根據(jù)形勢的發(fā)展，全面開辦新業(yè)務。
產(chǎn)品體系創(chuàng)新的準入條件是全面開辦現(xiàn)有的負債、中間和資產(chǎn)業(yè)務，并適應金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，加大與保險公司合作、證券合作產(chǎn)品開發(fā)力度，推出協(xié)作、代理性的金融產(chǎn)品，開通銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，全面滿足客戶的有效需求。
技術支持體系創(chuàng)新的準入條件為建立與金融超市運作相應的綜合業(yè)務處理軟件系統(tǒng)。要盡快重組再造各行個人銀行業(yè)務的信息系統(tǒng)，不僅要在業(yè)務處理系統(tǒng)設計思想、服務功能、系統(tǒng)整合、系統(tǒng)管理取得突破。而且要建立以網(wǎng)絡為基礎，集管理決策、業(yè)務處理和客戶服務三大領域為一體的統(tǒng)一高效的信息管理系統(tǒng)。具體說，就是要構建“帳務處理平臺”，實現(xiàn)現(xiàn)有儲蓄、個人信貸和信用卡三個系統(tǒng)的集成；構建“客戶信息管理平臺”，實現(xiàn)各業(yè)務處理子系統(tǒng)和管理決策支持系統(tǒng)的集成；構建“客戶服務平臺”，實現(xiàn)自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行子系統(tǒng)的集成，發(fā)揮在線銀行的作用，建好金融超市服務中心。
發(fā)展前景
當前我國的個人金融業(yè)務市場還是一片亟待開發(fā)的領域，個人客戶的金融需求遠未得到有效滿足。金融超市必須利用客戶經(jīng)理和全行的力量主動進行市場營銷，按照差別化、多樣化、規(guī)�；脑瓌t細分市場，并把金融從業(yè)人員、財政、稅務、工商等政府公務員、企業(yè)中高層經(jīng)營管理人員、高級知識分子、股民、保單購買者作為主攻的目標市常要對客戶進行細分和篩選，確定優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，有計劃、分步驟地主動進行業(yè)務營銷，并進行必要的客戶資源儲備。要以市場為導向，適時依據(jù)市場的變化靈活調(diào)整我們的經(jīng)營策略，增強對市場的快速反應能力。要加大金融超市宣傳力度，使廣大公眾了解、認可和接受這一新生事物，要通過開辦金融超市業(yè)務帶動公司業(yè)務特別是機構業(yè)務的發(fā)展。
其他形式
以上所有的金融超市模式，都是銀行產(chǎn)品的縱向整合，是銀行內(nèi)部產(chǎn)品的整合，但是我們時常會意識到，我們不一定要到某個銀行把所有金融業(yè)務都做完，而是需要在各個銀行的不同產(chǎn)品中進行橫向的整合、對比。由此而誕生了另一種形式的金融超市，也稱為信貸超市。
規(guī)范發(fā)展建議
切實加強組織領導，努力辦好金融超市。
實施適度傾斜政策，促進金融超市業(yè)務快速發(fā)展。
搞好市場營銷，加大宣傳力度。
加強管理，確保金融超市有序運作。
發(fā)展方向及必要性
世界經(jīng)濟一體化及金融全球化的發(fā)展引起國際金融業(yè)向著集團化、綜合化、多元化的方向發(fā)展。在這種變革及加入WTO的環(huán)境下，我國金融業(yè)應順應形勢、適時構建“金融超市”，發(fā)展成為業(yè)務和職能都很全面的平臺，才能在未來的競爭中立于不敗之地。
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