在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司都是通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人拓展業(yè)務(wù)與理賠，扮演著裁判員與運(yùn)動(dòng)員的雙重角色，難免產(chǎn)生賠償糾紛，而保險(xiǎn)公估人既可受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于投保人，但它不代表保險(xiǎn)人，也不代表投保人。

什么是保險(xiǎn)公估人？保險(xiǎn)公估的發(fā)展

保險(xiǎn)公估的簡(jiǎn)介

保險(xiǎn)公估發(fā)展至今，尚無(wú)統(tǒng)一的定義。對(duì)于“保險(xiǎn)公估”的定義，從《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的定義“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”以及《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百二十三條“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定”來(lái)看，保險(xiǎn)公估是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，獨(dú)立的對(duì)保險(xiǎn)事故所涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等活動(dòng)的行為。

保險(xiǎn)公估的出現(xiàn)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展密不可分，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物。保險(xiǎn)公司理賠事務(wù)的日益增加和復(fù)雜化產(chǎn)生了專業(yè)性的需求，為專門從事保險(xiǎn)公估工作的保險(xiǎn)公估人的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

什么是保險(xiǎn)公估從《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的定義“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”以及《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百二十三條“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定”來(lái)看，保險(xiǎn)公估是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，獨(dú)立的對(duì)保險(xiǎn)事故所涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等活動(dòng)的行為。

保險(xiǎn)公估的必要性

市場(chǎng)發(fā)展的需要

在國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開(kāi)發(fā)、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而承保和理賠公估業(yè)務(wù)，多數(shù)由保險(xiǎn)公估人經(jīng)營(yíng)。我國(guó)人世承諾下的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)在2004年12月l1日全面開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際規(guī)則和國(guó)際慣例接軌的工作必須加快，而我國(guó)專業(yè)公估機(jī)構(gòu)和專業(yè)才均滯后于市場(chǎng)的要求，無(wú)論是機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員的數(shù)量還是技術(shù)水平、公估機(jī)構(gòu)的管理水平等都還跟不上市場(chǎng)發(fā)展的需要。為了適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，我們必須大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)。

政府職能轉(zhuǎn)型的需要

目前我國(guó)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損失后的價(jià)格評(píng)估，大多數(shù)由物價(jià)、公安等政府執(zhí)法部門成立的一些評(píng)估機(jī)構(gòu)“承擔(dān)”，比如，各地的“事故車輛車物定損中心”利用行政權(quán)力壟斷市常隨著政府職能的轉(zhuǎn)換，這些評(píng)估機(jī)構(gòu)必須脫離原所屬政府部門，原先進(jìn)行的定損評(píng)估需要相關(guān)的組織進(jìn)行，而保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)將成為最佳的選擇。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要

保險(xiǎn)展業(yè)、保險(xiǎn)核保和保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的三個(gè)重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公估業(yè)又與這三大重要環(huán)節(jié)緊緊相扣，它們之間不是割裂的，而是緊密聯(lián)系、密切合作。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，作為合同雙方當(dāng)事人對(duì)賠付結(jié)果在很大程度上存在分歧，保險(xiǎn)公估人的介入能正確、合理而且客觀地估損，免去一些不合理賠付、冤枉賠付、濫賠、錯(cuò)賠等行為，保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

保險(xiǎn)公估的活動(dòng)原則

獨(dú)立性原則

獨(dú)立性原則要求保險(xiǎn)公估人員在進(jìn)行保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要獨(dú)立思考、獨(dú)立判斷，不依賴于他人。獨(dú)立性是保險(xiǎn)公估人取得工作成效必須具備的基本功。獨(dú)立性原則應(yīng)貫穿于保險(xiǎn)公估活動(dòng)的使過(guò)程，即從接受委托，到確定標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)價(jià)值或損失程度、理賠數(shù)額的整個(gè)過(guò)程。尤其在查勘定損過(guò)程中，保險(xiǎn)公估人員更要通過(guò)自己的獨(dú)立思考，辨別出險(xiǎn)近因，核定損失程度，做出正確判斷。獨(dú)立性應(yīng)當(dāng)建立在深入調(diào)查、廣泛收集資料的基礎(chǔ)上。保險(xiǎn)公估人通常根據(jù)自己的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)所收集到的資料，進(jìn)行加工提煉、深入思考而去偽存真。由于主客觀原因，從與受托業(yè)務(wù)相關(guān)的部門、企業(yè)、人員處獲得的材料，往往帶有水分、假象或偏見(jiàn)，這時(shí)就需要保險(xiǎn)公估人員通過(guò)獨(dú)立思考，去粗取精，找出有價(jià)值的可靠的資料和信息。因此，保險(xiǎn)公估人員的獨(dú)立性并不是閉門造車、主觀臆斷或偏聽(tīng)偏信，而是依賴于自己的執(zhí)業(yè)能力，去探究受托業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。

全面性原則

全面性原則要求保險(xiǎn)公估人員在處理保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要全面地考慮與受托業(yè)務(wù)相關(guān)的一切問(wèn)題，切勿有所遺漏。保險(xiǎn)公估人員在處理受托業(yè)務(wù)時(shí)要將處理過(guò)程一一記錄下來(lái)，以便考察是否將方方面面的問(wèn)題都考慮到了。

合作性原則

合作性原則要求保險(xiǎn)公估人員在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要與其他關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，也要保持融洽和諧的合作關(guān)系。

科學(xué)性原則

科學(xué)性原則要求保險(xiǎn)公估人員在進(jìn)行保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持采用科學(xué)的技術(shù)手段進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查分析，不能憑借主觀臆測(cè)妄自得出公估結(jié)論?？茖W(xué)性是與保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的特性密切相關(guān)的。

客觀性原則

客觀性原則要求保險(xiǎn)公估人員在處理保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要秉持公正的立場(chǎng)，對(duì)委托人所委托的公估事項(xiàng)進(jìn)行科學(xué)的調(diào)查、測(cè)定和分析，從而得出公正的結(jié)論。保險(xiǎn)公估人員應(yīng)當(dāng)如實(shí)地、客觀地反映實(shí)際情況，在處理某種公估業(yè)務(wù)過(guò)程中或形成某種公估結(jié)論之時(shí)，不應(yīng)遷就任何個(gè)人或集體的片面要求，也不應(yīng)愛(ài)外界影響。

保險(xiǎn)公估的意義

作為一個(gè)提供中介服務(wù)的組織，保險(xiǎn)公估人的職能主要是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識(shí)，通過(guò)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估、理算等程序，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明。

（一）發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由粗放式經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略目標(biāo)的重要條件。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的增加，新成立的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作初期南于成本的約束，不可能自給自足地配備人員。在保險(xiǎn)公估人存在的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司能利用這項(xiàng)制度，建立新型內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)成本。

（二）發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)是促進(jìn)保險(xiǎn)理賠規(guī)范化的需要。

保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)，它涉及到保險(xiǎn)合同雙方的切身利益。由保險(xiǎn)公估人出具的保險(xiǎn)公估報(bào)告，能站在中立的立場(chǎng)上對(duì)保險(xiǎn)事故的原因、責(zé)任、損失程度等進(jìn)行客觀的勘定、評(píng)估、測(cè)算，容易被保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而盡快賠付，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

（三）可以促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)深化內(nèi)部改革，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。

將一部分理賠工作從保險(xiǎn)公司剝離出來(lái)，交由保險(xiǎn)公估人去完成，既可以降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹(shù)立良好的品牌形象。

（四）可以滿足再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求，降低再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

在再保險(xiǎn)活動(dòng)中，一旦原保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，再保險(xiǎn)人需及時(shí)了解有關(guān)情況，以便明確自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。通常再保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人聯(lián)系較為松散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對(duì)原保險(xiǎn)人提供的損失報(bào)告原因涉及責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，往往也會(huì)心存疑慮。這時(shí)，身份獨(dú)立的保險(xiǎn)公估人出面協(xié)調(diào)再保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，可以最大限度地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（五）保險(xiǎn)公估業(yè)已經(jīng)成為國(guó)際慣例。

在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)公估人處理的賠案占整個(gè)保險(xiǎn)公司賠案的比例高達(dá)80%以上。保險(xiǎn)公估人介人大額理賠案件在英國(guó)、德國(guó)、美國(guó)、日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家已成慣例。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)也將對(duì)外逐步開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)要想在國(guó)際國(guó)內(nèi)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須按國(guó)際慣例辦事，迫切需要保險(xiǎn)公估人的配套服務(wù)。