我國(guó)自古就有很多形容家庭的諺語(yǔ)，如“不孝有三，無(wú)后為大”等，都為一個(gè)家庭的未來(lái)勾畫(huà)了固定模式。但隨著社會(huì)觀、家庭觀的不斷轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在許多的年輕夫婦都選擇了充分享受二人世界，把精力放在職場(chǎng)打拼上；那 對(duì)于丁克家庭來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有子女教育的需求，因此其家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃僅僅包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、退休養(yǎng)老3個(gè)基本規(guī)劃。丁克家庭如何做好理財(cái)規(guī)劃，別讓你的養(yǎng)老金也丁克！跟著小編一起來(lái)看看！

理財(cái)嘉賓簡(jiǎn)介

張翔：金融理財(cái)師（AFP），現(xiàn)任中國(guó)工商銀行安徽省分行營(yíng)業(yè)部個(gè)人客戶經(jīng)理，助理經(jīng)濟(jì)師。

丁克家族的“四大成員”

從目前丁克家庭經(jīng)濟(jì)構(gòu)成情況看，大致可以分為四類(lèi)。第一類(lèi)是夫妻雙方都是高收入的情況，出于對(duì)生活的浪漫追求，以成為旅游型家庭為主旨，充分享受生活情趣為追求，是這部分家庭的主要心態(tài)；第二類(lèi)是雙方收入處于中等水平，此類(lèi)人群是“丁與不丁”的一類(lèi)，因?yàn)楹芏嗟目紤]是來(lái)源于自身工作上的壓力和競(jìng)爭(zhēng)，怕因?yàn)橛辛诵『⒂绊懽陨戆l(fā)展，于是在短期內(nèi)會(huì)采用一種“丁克”的生活方式；第三類(lèi)是收入中下，但有著超前意識(shí)的夫妻，此類(lèi)家庭因?yàn)橐?ldquo;白手起家”，但又想追求生活的質(zhì)量，于是就在忍受著生活壓力的同時(shí)，還要去憧憬著生活的美好；第四類(lèi)是具有中國(guó)特色的丁克家庭，此類(lèi)家庭從嚴(yán)格意義上，應(yīng)該不屬于“丁克”，因?yàn)樗麄冇泻蟠菑纳罘绞缴峡?，他們又屬?ldquo;丁克”類(lèi)型，充分享受著生活帶來(lái)的樂(lè)趣，原因是孩子由雙方父母代管。此類(lèi)家庭的比例目前正呈現(xiàn)出一種增長(zhǎng)趨勢(shì)。將“丁克理念”進(jìn)行到底，已經(jīng)深深地貫穿在他們的生活價(jià)值觀里。

【實(shí)際案例】

蔣太太是一名合肥市的中學(xué)老師，稅后月收入3600元。先生比她大3歲，現(xiàn)在是一家公司的高層管理人員，稅后月收入8000元。兩人年終獎(jiǎng)合計(jì)8萬(wàn)元。結(jié)婚10多年來(lái)兩人一直沒(méi)有要小孩，將來(lái)也不打算要。他們生活上比較寬裕，但不追求奢華。

蔣太太和先生沒(méi)有房屋貸款“月供”壓力，他們家庭的用車(chē)費(fèi)用，也都可以由先生公司負(fù)擔(dān)，因此雖然“養(yǎng)”了兩輛車(chē)，夫妻倆每月的家庭共同生活開(kāi)銷(xiāo)維持在5000元左右，在合肥屬于中上水準(zhǔn)。兩個(gè)人的月度結(jié)余達(dá)到了7000元。

夫妻倆有儲(chǔ)蓄25萬(wàn)，其中10萬(wàn)元活期存款，15萬(wàn)元定期存款。有一套自住房產(chǎn)，保守估計(jì)市值約80萬(wàn)元，還有兩輛私家車(chē)總估值約30萬(wàn)元。負(fù)債方面則為零。

【理財(cái)需求】

蔣太太想45歲退休，同時(shí)希望依靠理財(cái)收益來(lái)維持個(gè)人的零花之用，包括健身、著裝和讀書(shū)方面，每年差不多要2萬(wàn)元。先生則繼續(xù)工作到60歲，今后賺的錢(qián)繼續(xù)供家庭積累之用，作為兩人今后的養(yǎng)老積累。先生出外應(yīng)酬的開(kāi)支每年為1萬(wàn)左右。

蔣太太和先生前幾年分別投保了一份10萬(wàn)元額度的終身壽險(xiǎn)，兩人的保費(fèi)都是3000元左右。蔣太太還有一份8萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)，保費(fèi)150元；先生有一份10萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)，保費(fèi)200元。此外，蔣太太個(gè)人還有一個(gè)遞增型養(yǎng)老保險(xiǎn)，已經(jīng)完成10年繳費(fèi)，到她55歲開(kāi)始可每年領(lǐng)取養(yǎng)老金5000元，然后每年遞增。

【案例點(diǎn)評(píng)】

從總體來(lái)看，張翔認(rèn)為蔣先生一家目前保險(xiǎn)這塊的安排還是比較恰當(dāng)。作為像蔣先生這樣的丁克家庭是比較適合選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)的。鑒于蔣先生一家每月還可結(jié)余7000元，所以可以適當(dāng)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，以保證退休后有足夠的養(yǎng)老金。但由于考慮到通貨膨脹的因素，目前不建議選擇那些傳統(tǒng)的、收益固定的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，推薦選擇那些穩(wěn)妥增值的、可長(zhǎng)期儲(chǔ)備養(yǎng)老金的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。此外還可以靈活附加一些重大疾病保險(xiǎn)或傷殘豁免保險(xiǎn)費(fèi)等保障，既可以獲得穩(wěn)定收益，又可以得到一份保險(xiǎn)保障；而除去保險(xiǎn)部分的資金則以定期定額的方式購(gòu)入一些業(yè)績(jī)較好的證券投資基金上，可以重點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)一些平衡型基金。而股票型基金由于風(fēng)險(xiǎn)偏大，貨幣型基金由于收益較低都應(yīng)作為輔助投資對(duì)象。

至于蔣先生和太太還有25萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄和每年8萬(wàn)元年終獎(jiǎng)金，則可以拿出一部分資金購(gòu)買(mǎi)銀行的長(zhǎng)期人民幣理財(cái)產(chǎn)品或高回報(bào)率信托計(jì)劃；此外還可以拿出一部分資金投資于短期國(guó)債或通知存款等其他高流動(dòng)性的產(chǎn)品，這樣可以保證在家庭出現(xiàn)緊急情況時(shí)，有一定的流動(dòng)資金作為保障。當(dāng)然了也可以適度進(jìn)入股市，但是不建議投入過(guò)多資金。